태아보험 비용 및 보장내용

안녕하세요
8월에 출생하는 꼭꼭이 아빠입니다.
약 2주간 태아보험에 대해서 블로그, 유튜브, 설계사, 그리고 마미톡 선배님들을 통해서
제 기준에서 많은 것들을 배웠습니다.

제가 최종 설계안을 공개하는 이유는 저도 많은 도움을 얻었고
다른 분들게 혹시나 작은 도움이라도 되지 않을까 하는 마음에 공개합니다. 이게 정답은 아니니.. 그냥 시간나실 때 읽어 보시구
저렇게도 설계하는구나 참고만 하시면 될 거 같습니다.

저는 다이렉트로 가입했고 사은품 많이 준다고 하는 대리점하고는 안했습니다. 사실 사은품도 불법이기도 하고 본인들 수당이 나오기에 사은품으로 홍보하는 건데.. 대리점의 경우 망할 수도 있고 보험 담당자가 가입기간동안 여러번 바뀔 수 있다고 들었어요

실비 제외 금액
출생전 보험료 : 47000원
출생후 보험료 : 35000원

기본적으로 보험료가 높게 측정되어 있는 것은 그만큼 청구율이 높다는 뜻이고 보험에서는 확률이 제일 중요하다고 합니다.

우선, 태아보험이란 어린이보험에 태아특약을 추가한 것으로
-편의상 부르는 명칭입니다.-

만기는 30세만기부터 90세 만기 등 여러 가지가 있는데.
화폐가치를 비롯해 향후 보장내용이 또 어떻게 바뀔지 모르기에
우선, 아이가 자라는 동안만이라도 적당한 보험료에 최고의 보장을 받을 수 있도록 플랜을 짜면 좋을 거 같다고 생각했습니다.

선천성기형이나, 영유소아기때 발생할 수 있는 큰질병 혹은 위험에 대비해야한다고 생각합니다.

그리고 보통 12~13주 1차 기형아 검사 전에 가입한다고는 하네요.
이유는 혹시나 문제가 있으면 보험 가입 시 문제가 생길 수 있어서
그렇다고는 합니다.

필수특약
1. 골절진단(3~7세 아이들 골절 확률 높고 실금도 보장 가능)
-치아파절 제외를 추가해서 보완 실금 시 50만원

2. 화상진단
(아이피부가 연약하여 심재성 2도 화상-2주이상의 치료 필요할 시)

3. 질병후유장해(보장 폭과 보장금액대비 보험료 낮음)

4. 암진단(소아암백혈병에대비) -백혈병에 걸리면 치료비용이 상당
a. 일반암진단담보 1억 b. 특정암진단담보 3천
c. 다발성소아암진단담보 5천=1.8억 보상 가능(소아 백혈병)
>>재진단암 3천 구성, 기본암진단비 최대구성을 할 경우 사실 제외해도 된다고 들었음..
5. 뇌혈관질환(신생아 뇌출혈에 대비)
a. 뇌혈관질환담보 1,2로 구성할 경우 1에서 보장 받더라도 그 외 해당되는 것은 2에서도 보장이 가능하기에 최초1회한인 이 담보의 단점이 보완 가능하나. 태아보험에 초점을 맞추어
아이가 태어날 시 신생아 뇌출혈이 발생하면 뇌혈관질환, 뇌졸중진단 각각 400(2000만원 중 20프로) 보장 받을 수 있도록 설정

6. 허혈심장질환(최근에 심혈관4종이 생겨서 허혈심장질환담보에서 보장해주지 않는 기타 심장부정맥 심방세동.조동, 심부전 등 보장이 가능하나 자료를 찾아보면 30세 이하에서 발생할 확률 낮고
심부전의 가장 큰원인은 심장 혈관질환으로 심부전 발생 전 허혈심장질환이나 심근경색 등 먼저 발생해서 허혈로만 어느정도 대비 가능 더불어 저는 가족력 없어서 4종은 제외하고 허혈성으로만 2천만원 구성)

7. 수족구진단(주로 5세이하, 전파율 높아 최소보장금액 10만원)
(다른 분들 병원진료비 내역을 보니 30만원 내외)
>> 추후 6세 이후 담보 삭제 예정, 보장금액 대비 보험료는 비쌈

8. 뇌성마비진단
(뇌성마비는 8대장해진단에서 중복 보상이 가능)
뇌성마비의 경우 생기면 안되겠지만 혹시나 생긴다면 부모 중 한명이 일을 그만두고 계속 돌봐야하는 상황과 초반에 비용이 많이 들기에 1~2천 정도는 보장 받을 수 있도록 구성하면 좋을 거 같다는 생각이 들어 1천만원 구성하고 8대장해진단담보에서도 300을 구성)
>>신생아 때 발생하면 장해출생담보 1천 포함해서 2300보장 가능
>>태아보험이라는 게 태어났을 때 큰 위험에 대비

9. 질병입원일당
(아이들은 영유아기 병원에 입원할 일이 자주 생겨1~30일은 1만원
1~180일 5만원 구성, ex) 30일까지 내원 시 중복 보장 가능하여 6만원, 30일 이후는 5만원만 보장입니다. 그리고 20년 후 화폐가치 하락을 생각해보면 굳이 30세만기를 해야할 필요성을 느끼지 못하여 20세만기로만 설정.)
>>만일 아이가 태어나자마자 자가호흡이 어려워 인큐베이터에 들어가면 질병입원일당으로 태아특약-신생아질병입원일당 추가해서
입원 1일당 총 12만원이 나오는 셈입니다. 인큐의 경우 하루 입원 일당이 20~30 넘는 걸로 알고 있어요.
그리고 아이의 경우 각종 감염에 노출되어 있기에 다인실보다는 주로 1인실을 많이 사용하다고 합니다.

종합병원을 추가해서 더 보장금액을 더 늘리시는 분도 계시는데..
사실 보험이라는 게 이러다보면 계속 추가추가하게 되어서요
저는 고민하다 이렇게만 구성 했습니다.
>추가로 말씀드리면 설계사분 말씀으론 애기가 태어나서 아플 경우
100일 이상 입원하는 경우도 나온다며.. 저체중아 입원일당
질병입원일당 종합병원을 추가해서 25만원인가 최대로 맞추는 것도 좋다고는 하시더라고요.

10. 선천이상수술담보(최근 선천이상이 늘어난다고 들었음)
(특정선천 : 심실,심방중격결손-심장구멍,
다발성 : 부이개, 음낭수종, 혀유착증-설소대 등)
>>최근 발생률이 높아지고 있는 추세고 지인 중에 아이 설소대로
태어나자마자 자른 경우 두번 정도 봤어요

11. 응급실내원진료비(응급실의 경우 실비에서 청구 안되는 것으로 알고 있고 제 주변에 봐도 응급실을 자주 내원하는 경우를 봐서 3만원으로 응급 비응급 나누어 추가했습니다.)
>>20년 납부 시 응급실을 10번 이상 가야 본전을 뽑는다고는
하지만.. 소아기 지나면 담보 삭제 예정으로 괜찮다고 생각

12. 질병수술담보(수술의 정의 신체 일부를 절단or절제
최대 50만원으로 큰 질병 발생 시 비용이 많이 들 수도 있기에
5종으로 나누어 구성, 사실 1~2종(탈장 등)은 영유아, 소아기 걸릴 수 있는 질병이며 3~5종은 주로 성인질환이라고 합니다.
1~5종이 한세트이므로 별도 가입 안됩니다.)

13. 양성 뇌종양진단담보(악성은 암이고 양성은 머리 내의 종양으로 신경외과적 절제가 반드시 필요하다고 판단 시 보장 가능)

14. 상해수술담보(보장범위가 넓고 큰 사고에 대비해서 5종 구성-보험료 또한 저렴)

15. 상해입원일당 담보(사실, 아이들이 상해로 입원하는 경우
주로 낙하물이나 교통사고의 피해자로 상대방 보험사에서 충분히 보상 가능하기에 최저금액인 2만원으로 구성)
이것 보다는 질병 입원 일당 및 질병 수술 담보를 더 추가함.

태아특약 중 필수 담보(출생 전까지만 내는 담보이기에 노산 혹은 다태아, 시험관아이의 경우 전부 구성하는 것이 좋긴함)

1. 장해출생(최소 보장금액 1천만원)
2. 생아질병입원일당(임신 28주~생후 1주 이내 - 출생전후기 주요병태분류표상 해당하는 질병으로 1년 이내 입원 시 보장)
>>미숙아로 태어나 인큐베이터에 들어 가는 경우 앞서 설명한 질병입원일당1~30일, 1~180일, 중환자실 담보 중복구성으로
12만원 보장 가능

태아특약 중 불필요하다고 생각하는 담보
1. 31주이내출생진단담보
(주로 다태아에서 발생확률 높고 단태아는 낮음, 노산인 경우)
>>최근 출산 연령대가 높아져 조산이 늘어나고 있음

2. 저체중아 입원일당 담보
(미숙아 2.5kg이하에 인큐베이터를 이용해서 3일 이상 이용 시 60일 한도 보장가능)
저체중아 미숙아의 주원인
>>노산, 인공수정 or 시험관, 쌍둥이, 자궁 건강
>> 질병입원일당(중환자실-5만원)으로 보장 가능(중환자실-아이가 태어나서 자가호흡이 어려운 경우 인큐, 니큐 이용 시 보장 가능)

그 외 다른 보장금액 대비 보험료 몇십원 혹은 1~2백원 내외로 가져갈 수 있는 담보는 가성비 특약이라고 생각되어 추가했습니다.
1. 화상진단담보
2. 중증화상진단담보
3. 항암 방사선, 약물 치료담보
(사실.. 암진단비를 1.8억으로 맞춰서 크게 상관 없다고 생각)
4. 5대장기이식
6. 어린이심장수술
7. 중증세균성수막염진단
8. 심장관련소아특정질병진단

제외특약
1. 깁스치료담보
>>이게 통깁스에만 해당되는데... 요즘 통깁스보다는 고정부목,
오픈캐스트를 많이 한다고함
무엇보다 골절진단담보 50만원 보장 가능함
2. 기흉진단담보
>>요즘 아이들이 성장시기에 갑자기 10cm이상 씩 클때 장기가 못따라와줘서 가끔 기흉이 생긴다고는 하는데..
사실 발생확률도 적을 뿐더러.. 저하고 와이프 둘다 키가 작아서 ㅠㅠ
추가안했어요.
3. 결핵진단담보
>>걸릴확률 낮음
4. 특정감염병입원일당
>>코로나 입원 시 보장이라고 하는데 굳이??
질병입원일당 다 있는데 ㅎㅎ 안넣었어요
5. 자녀10대 질병수술담보
>장감염, 결핵, 수막염, 폐렴, 천식, 탈장 등
>>질병수술 담보 가입되어 있어 중복 구성으로 제외
6. 호흡기관질병수술담보
>>천식 폐렴, 기관지염 등 9가지 호흡기 질환 관련 수술
>>대부분 수술보다는 약으로 치료하기에 제외
7. 특정5대질병수술담보
>>4대질병 제외하고 치핵 보장가능하나..
질병수술담보로 커버 가능하기에 제외
8. 충수염, 시청각, 사시수술담보 >>제외
9. 창상봉합술>>제외
10. 시력치료, 시력교정
11. ADHD, 성조숙증, 틱장애, 중중틱장애, 말더듬증,
대상포진, 원형탈모증, 틱장애 약물치료
12. 인슐린의존성당뇨
>>1형당뇨만 보장 가능하며 주로 아이들에게서 많이 발병
인슐린이 분비가 안되기 때문에 인슐린 주사를 매일 맞아야함.
치료비 많이 들어 가입을 추천 받긴했지만
저희 가족 다 당뇨는 없어서.. 제외.
작년 기준 아이들 5천명 진단 받았다고 하네요.. 설계사분 말씀
음식이 서구화되고 최근 3년간 코로나로 밖에서 활동이 줄어서
그런 건 아닐까하고 조심히 생각해봐요.

그 외 특약들이 더 많아 한 200여가지 된다고는 하는데..
ㅎㅎ 너무 많네요 ㅠㅠ

마지막으로 부정교합담보 200 추가했는데..
제가 2급부정교합 과개교합이라 ㅠㅠ 혹시나 유전 가능성 있을 거 같아 추가했어요 뭐 심해서 치과의사선생님께 진단 받은 건 아니지만 혹시나 하는 마음에.. 어차피 보험료 납부 및 보장 시점이 6세 이후라 취지는 좋아 보여 가입해 두고 아이가 괜찮다면 6세 이후
삭제할 생각합니다.

참고로 갱신형 담보도 있긴 한데.. 우선 보험료가 싸서 추가했고 추후 삭제할 수도 있습니다.

혹시 다른 산모님, 혹은 아버님들께서 다른 좋은 의견이나 궁금하신 점 있으시면 댓글 부탁드려요


제외특약으로
일배책(일상생활책임보상)은 와이프하고 저하고 둘다 운전자보험에 1억원 한도로 가입되어 있기에 태아보험에서는 제외했습니다.
(가족 구성원 보장 금액 합산으로 최대 보장 가능하다고 합니다.)
그리고 자기 부담금 납부 시 가족 구성원 중 일배책에 가입되어 있으면 1인당 5만원을 빼준다고는 하네요.

알아본 것이 더 많은데.. 생각나는대로 추가로 적어 놓겠습니다.

물론,, 담보들을 다 추가해놓고 아이가 건강하게 태어나면 하나하나씩 특약을 없애는 방법도 있습니다.
제 지인 중에는 한달 보험료 10만원 넘게 납부하시는 분 3분 계시네요